Bireysel Emeklilik 10 Yıl Sonra Ne Kadar Maaş Alırım

Serhat AL&#;G&#;L

Türkiye’de fiilen ’te ba&#;layan ama özellikle ’te devreye giren yüzde 25’lik devlet katk&#;s&#;yla ivme kazanan bireysel emeklilik sisteminden (BES), emeklilik hakk&#; kazananlar da art&#;yor. BES’ten emekli olmak için 10 y&#;l sistemde kalmak ve 56 ya&#;&#;n&#; doldurmak gerekiyor. Bu kapsamda bak&#;ld&#;&#;&#;nda EGM verilerine göre 17 &#;ubat itibariyle BES’ten emekli olanlar&#;n say&#;s&#; yakla&#;&#;k 47 bin ki&#;iye ula&#;t&#;. Ancak bu say&#;, gönüllü BES’te 6,7 milyondan fazla ki&#;i oldu&#;u dü&#;ünüldü&#;ünde gerçekte daha yüksek. Birçok ki&#;i sistemden ç&#;kmadan ödemeyi sürdürüyor. Bu yolu tercih edenlerin oran&#; yüzde aras&#;nda.

Sistemde y&#;l kalmal&#;

Bu noktada Garanti Emeklilik Genel Müdürü Burak Ali Göçer’in &#;u vurgusu dikkat çekici: “Gerçek emeklilikten’ bahsetmek için bir kat&#;l&#;mc&#;n&#;n y&#;l sistemde kalm&#;&#; olmas&#; gerekti&#;ini dü&#;ünüyorum.” Göçer, &#;öyle devam etti: “Çünkü BES fonlar&#; kartopu etkisiyle büyüyor ve onu büyüten en büyük faktör zaman. Örne&#;in; ayda lira katk&#; pay&#; ödeyerek sisteme giren bir kat&#;l&#;mc&#;n&#;n 56 ya&#;&#;nda emeklilik hakk&#; kazand&#;&#;&#;nda tahmini birikimi bugünün paras&#;yla devlet katk&#;s&#; dahil 92 bin lira. E&#;er emeklilik hakk&#;n&#; kullanmay&#;p 10 y&#;l daha sistemde kal&#;rsa birikimi bin liraya ula&#;&#;r. Hele devlet katk&#;s&#;n&#;n yüzde ’ünün hak edildi&#;i bu dönemde ödenen tüm katk&#; paylar&#; için yüzde 25 devlet katk&#;s&#;n&#;n tamam&#;n&#; hemen ald&#;&#;&#;n&#; ekledi&#;imizde daha da çarp&#;c&#; hale geliyor.”

Emeklilik hakk&#;n&#; kullananlar ise bugün için daha çok “toplu para” alarak BES’ten ç&#;kmay&#; tercih ediyor. Bu yönetimi tercih edenlerin oran&#; da yüzde aras&#;nda de&#;i&#;iyor. Emeklilik hakk&#;n&#; kazanan di&#;er ki&#;iler ise “planl&#; geri ödeme” ve “gelir sigortas&#;” seçeneklerini tercih ediyor.

Gelir sigortas&#; beklemede

Planl&#; geri ödemede biriken paran&#;n kat&#;l&#;mc&#; taraf&#;ndan belli periyodlarla (ayl&#;k, 6 ayl&#;k gibi) al&#;nmas&#;n&#; içeriyor. Gelir sigortas&#; ise “sigortal&#; veya bildirdi&#;i lehdar”&#;na genelde ömür boyu ve ayl&#;k olarak maa&#; gibi ödemeleri düzenleyen sözle&#;meyi ifade ediyor. Sigorta &#;irketleri ayn&#; zamanda bu tür maa&#;lara, üzerinde anla&#;&#;lacak periyod (örne&#;in y&#;ll&#;k) ve kriterle (TÜFE gibi) zam yapmay&#; da taahhüt ediyor. Zaman içinde BES’in ana unsurlar&#;ndan birinin bu olmas&#; öngörülüyor. Ancak sektör bu i&#;in henüz ba&#;&#;nda. Çünkü BES &#;irketlerinin gelir sigortas&#;na uygun ürünler geli&#;tirmesi ve sat&#;&#;a sunmas&#; gerekiyor. Bu konuda gereken mevzuat&#;n Hazine’ce olu&#;turuldu&#;u, ancak BES &#;irketlerinin henüz gelir sigortas&#; ürünü ç&#;karmad&#;&#;&#;n&#; belirten Anadolu Hayat Emeklilik Genel Müdürü U&#;ur Erkan, &#;u bilgileri verdi:

Yüzde 5 ek devlet katk&#;s&#;

“Bu tür ürünler için çal&#;&#;malar sürüyor. Örne&#;in mortalite tablolar&#; inceleniyor. Risklerle ilgili hesaplamalar devam ediyor. Haz&#;rlanacak ürünlerle ilgili daha sonra Hazine ile de görü&#;meler yap&#;lacak. Önümüzdeki dönemde bu tür ürünler ç&#;kacak. Ayr&#;ca bildi&#;iniz gibi sektörün bu aralar temel önceli&#;i ‘otomatik kat&#;l&#;m.’ Sektör enerjisini daha çok bu alana harc&#;yor. Sistemin do&#;ru i&#;lemesi için yo&#;un bir çaba var.” Ayr&#;ca otomatik kat&#;l&#;m kapsam&#;nda, emeklilik hakk&#; sonras&#; birikimini en az 10 y&#;ll&#;k gelir sigortas&#; sözle&#;mesiyle almay&#; tercih eden çal&#;&#;anlara birikimin yüzde 5’i kar&#;&#;l&#;&#;&#; ek devlet katk&#;s&#; verilece&#;ini hat&#;rlatan Erkan, bunun da gelir sigortas&#;n&#; daha cazip hale getirece&#;ini dü&#;ünüyor.

YÜZDE 50’S&#;N&#;N B&#;R&#;K&#;M&#; 50 B&#;N L&#;RANIN ALTINDA

Allianz Ya&#;am ve Emeklilik Genel Müdürü Taylan Türkölmez, emeklilik hakk&#;n&#; elde eden kat&#;l&#;mc&#;lar&#;n yakla&#;&#;k yüzde 50’sinin ortalama birikiminin 50 bin lira oldu&#;unu hat&#;rlatarak &#;u noktaya dikkat çekti: “Bu birikim tutar&#;n&#;n taksitlendirilmesi sonucu elde edilecek gelirin tutar olarak dü&#;ük kalmas&#; nedeni ile ço&#;unluk birikimlerini toplu olarak almay&#; tercih etmektedir.” Türkölmez, bu nedenle makul seviyede bir gelir elde edebilmek için 20 ila 30 y&#;l aras&#;nda bir birikim ve yat&#;r&#;m süresi gerekti&#;ini vurgulad&#;. Bu tür bir birikime ula&#;&#;ld&#;&#;&#;nda; gelir planlar&#;na ve gelir sigortas&#;na olan talep de artacak.

PR&#;M ÜRET&#;MDEN ACENTELER YÜKSEL&#;&#;TE!

&#; Sigorta sektöründe geçen y&#;l üretilen toplam 40,5 milyar liral&#;k prim üretiminin yüzde 61,1’i acenteler eliyle sa&#;land&#;. Bu oran ’te yüzde 59’du.

&#; TSB verilerine göre acentelerin hayat d&#;&#;&#; bran&#;taki pay&#; yüzde 66,1’den yüzde 68,9’a ç&#;karken, hayat bran&#;&#;nda yüzde 7,5’ten yüzde 5,5’e indi.

&#; Prim üretiminde ikinci s&#;rada bankalar var. Bankalar&#;n pay&#; genelde yüzde 22,3’ten yüzde 21,8, hayat d&#;&#;&#;nda yüzde 14,3’ten yüzde 13,2’ye dü&#;erken, hayat bran&#;&#;nda yüzde 79,9’dan yüzde 82,9'a yükseldi.

&#; y&#;l&#;nda ayr&#;ca genel prim üretiminde brokerlerin pay&#; yüzde 10,7, &#;irket merkezlerinin pay&#; yüzde 5,3 oldu. Bu oranla ’te s&#;ras&#;yla yüzde 11,2 ve yüzde 6,2 idi.

Bireysel Emeklilik Sisteminde Kullanılacak Muhtemel Birikim Ve Geri Ödeme Tablolarına İlişkin Genelge (/10) uyarınca; emeklilik döneminde ulaşacağınız birikim tutarı, fon tercihleriniz ve yatırım gelirlerine göre değişkenlik gösterebilir. Burada yapılan hesaplamalar sonucu ulaşılan tutar tahmini bir tutar olup, şirketimiz bu tutarın gerçekleşeceği konusunda garanti vermemektedir. 1. (Temel) ve 2. (Alternatif) senaryo kapsamında sunulan reel getiri oranları, plan kapsamında alınabilecek fonların fon işletim gideri kesintisinin son takvim yılı sonundaki (son iş günü) ağırlıklı ortalaması düşülerek ulaşılan net oranları göstermektedir. Uygulamada gerçekleşecek kesinti oranı, tercih edeceğiniz fonların fon işletim gideri kesintilerine bağlı olarak değişmektedir. Bunun yanı sıra, yatırım aşamasında vergilendirme yapılmadığı için fon işletim gideri kesintisi sonrası getiri oranı aynı zamanda vergi sonrası net getiri oranını ifade etmektedir. Bununla birlikte, sistemden ayrılma sırasında toplam birikim değeri üzerinden vergi kesintisi yapılmaktadır. Bu hesaplama sonucunda, katkı payı tutarınızın emeklilik dönemine kadar sabit kalacağı ve hesaplamaların enflasyonun etkisinden arındırılması için enflasyonun sıfır olacağı varsayılmaktadır.

Bu birikim tutarı ile maaşım ne kadar olur?

Tahmini bireysel emeklilik birikiminizi Emeklilik Gelir Planları’ndan birine aktararak alabileceğiniz düzenli maaşınızı veya maaş alma sürenizi hesaplayın.

Bireysel Emekliliğe hak kazanabilmeniz için bireysel emeklilik sistemine giriş tarihinden itibaren en az 10 yıl sistemde bulunmak koşuluyla 56 yaşını tamamlama şartı aranmaktadır. Bu aşamada birikimlerinizin tamamının bir seferde toplu para şeklinde veya emeklilik  maaşı olarak almayı talep edebilirsiniz.

Emeklilik hakkı kazandığınız tarihte emeklilik hakkınızı hemen kullanmak zorunda değilsiniz. Birikimlerinizi emeklilik yatırım fonlarında değerlendirerek emeklilik hakkınızı ileri bir tarihte de kullanabilirsiniz. Bu durumda Bireysel Emeklilik Sistemi’nde kalarak istediğiniz zaman ödeme yapmaya devam edebilir, böylelikle devlet katkısından yararlanmaya devam ederek  birikimlerinizi daha da artırabilirsiniz. Eğer birikimlerinizi alarak bu hakkınızı kullanmak istiyorsanız emeklilik gelirinizi planlamanız gerekmektedir. Emekliliğe hak kazanmanız durumunda tarafınıza yapılacak geri ödemeden elde edilen yatırım getirisine isabet eden tutar üzerinden %5'i oranında gelir vergisi kesintisi yapılmaktadır.

Sistemde birden fazla emeklilik sözleşmenizin bulunması halinde:

Sözleşmelerinizden herhangi birinden emeklilik hakkını elde ettiğiniz tarih itibarıyla;

a)       Emeklilik hakkını kazandığınız sözleşmenin bulunduğu şirkete, ilgili sözleşme için emeklilik talebinde bulunabilirsiniz.

b)      Yürürlükteki sözleşmelerinizin bulunduğu şirketlerden birine talepte bulunarak ve emeklilik hakkını kazandığınız sözleşmeniz ile birlikte seçmiş olduğunuz diğer sözleşmelerinize ilişkin hesaplarınızı talepte bulunduğunuz şirketteki sözleşmenize ilişkin hesap ile birleştirmek suretiyle emeklilik hakkınızı kullanabilirsiniz.

Allianz, Bireysel Emeklilik Sistemi’nde emekliliğe hak kazanan katılımcılar için aşağıdaki seçenekleri sunmaktadır.

• Toplu Ödeme Alma
• Emeklilik Gelir Planına Dahil Olma

Toplu  Ödeme Alma

Emekliliğe hak kazandığınızda birikimlerinizin tamamını alarak Sistem’den ayrılabilirsiniz. 

Birikimlerinizin bir kısmını toplu olarak almanız durumunda geri kalan birikimlerinizle Emeklilik Gelir Planı’na veya Yıllık Gelir Sigortası’na dahil olabilirsiniz.

Emeklilik Gelir Planına Dahil Olma

Katılımcının yaşı, birikim tutarı, varsa diğer gelir ve giderleri ile ödeme dönemi, ödeme tutarı ve ödeme süresi konularındaki tercihleri dikkate alınarak Bireysel Emeklilik Sistemi’ndeki birikimlerin kısım kısım ödenmesidir.

Programlı geri ödeme seçenekleri hakkında detaylı bilgi almak ve örnek ürünler üzerinde inceleme yapmak için monash.pw adresli internet sitesini ziyaret edebilirsiniz. Söz konusu sitenin içeriği, Bireysel Emeklilik Sistemi’nde programlı geri ödeme seçenekleri hakkında tarafsız bilgi sunmak amacıyla Emeklilik Gözetim Merkezi tarafından hazırlanmıştır.

Bireysel Emeklilik Sistemi'nin sağladığı esneklik emeklilik gelir planlarında da devam eder;

• Geri ödeme tutarını, süresini ve sıklığını önerilen koşullarda siz belirlersiniz.
• İhtiyaçlarınıza ve değişen şartlara göre geri ödeme programınızı revize edebilirsiniz.
• İhtiyaç duyduğunuzda ara ödeme alabilir ya da ödemelerinizi durdurabilirsiniz.
• Şirket değişikliği yapabilirsiniz.

Geri ödeme programınızı oluştururken nelere dikkat etmelisiniz?

Emeklilik döneminizdeki nakit ihtiyaçlarınız için kullanmaya başlayacağınız birikimleri geri almayı planlarken cevabını vermeniz gereken en temel soru, bu birikim ile kaç yıl gelir alabileceğiniz olmalıdır. Öncelikle emeklilik döneminizdeki temel ihtiyaçlarınız ile diğer harcamalarınız için size gerekli olacak tutarı hesaplamalısınız. Sosyal Güvenlik Sistemi’nden alacağınız düzenli bir emeklilik maaşınız ya da başka bir geliriniz varsa, bu gelirin yeterliliğini değerlendirmelisiniz. 

Emeklilik Gelir Planı'nda Vergi Uygulamaları

Bireysel Emeklilik Sistemi’nde emeklilik hakkı elde eden katılımcılara ödenen tutarın, sistemde elde edilen yatırım getirisine isabet eden kısmı üzerinden %5 gelir vergisi stopajı uygulanır.

Emeklilik Gelir Planı’na geçiş yaptığınızda emeklilik hesabınızdaki birikimler hiçbir kesintiye uğramadan yeni planınıza aktarılır.

Ayrıca Emeklilik Gelir Planı’nda birikimlerinizin değerlendirildiği emeklilik yatırım fonlarının her türlü getirisi gelir vergisinden muaftır. Birikimleriniz vergi ödemeden büyümeye devam eder.

Emeklilik Gelir Planı

Birikim miktarı mevcut yıldaki Asgari Brüt Ücretin 12 katı olan katılımcılar emeklilik gelir planına dahil olabilmektedir. Bireysel Emekliliğe hak kazandıktan sonra emeklilik hesabınızdaki birikimlerinizi belirleyeceğiniz geri ödeme programı çerçevesinde dilediğiniz süre boyunca düzenli emeklilik geliri olarak alacağınız Emeklilik Gelir Planı’ndan birikimleriniz seçtiğiniz fonlarda değerlenmeye devam eder.

• Siz emeklilik gelirinizi alırken birikimleriniz emeklilik yatırım fonlarında değerlenmeye devam eder.
  

Bireysel Emeklilik Sistemi’nde birikim yaptığınız dönemde olduğu gibi, Akıllı Adım Emeklilik Gelir Planı ile gelir alırken de birikimleriniz kendinizin belirleyeceği emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir.

• Emeklilik Gelir Planı'nda alacağınız gelir nasıl hesaplanır?

Emeklilik hakkı kazanan katılımcı, Emeklilik Gelir Planı’na aktaracağı birikim tutarını ve kaç yıl süre ile emeklilik geliri almak istediğini belirler. Toplam birikim, belirlenen ödeme yılına bölünerek katılımcının ilk yıl elde edeceği geri ödeme tutarı hesaplanır. İlk yıl elde edilecek gelir katılımcının tercih ettiği ödeme dönemlerine göre (aylık, 3 aylık, 6 aylık, yıllık) katılımcıya ödenir.

Birinci yılın sonunda kalan ve yıl boyunca emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilen fon varlığı, kalan geri ödeme yılına bölünerek ikinci yıl elde edilecek ödeme tutarı hesaplanır, yine katılımcının tercih ettiği ödeme dönemlerine göre katılımcıya ödenir.

• Ayrıcalıklarınız emekliliğinizde de devam eder.

Anlaşmalı Sağlık Kurumlarında İndirim 

Bu hizmetten yararlanacak bireysel emeklilik katılımcılarımız Allianz'ın anlaşmalı olduğu sağlık kurumlarında sadece bireysel emeklilik kartlarını göstererek indirimli fiyatlardan faydalanabilirler.

Medikal Asistans Hizmetleri

Bu hizmetten yararlanacak bireysel emeklilik katılımcılarımızın sözleşmelerinin yürürlükte ve ilk katkı payının ödenmiş olması yeterli olacaktır. Katılımcılarımız 7/24 bu hizmetler konusunda yardım alabileceklerdir. 

Sözleşme sahiplerine sağlanacak Medikal Asistans Hizmetleri şunlardır;

• Ambulans
• Bir hastane biriminden diğerine şehir içi taşımacılığı
• Şehirlerarası nakil
• Tıbbi danışma hizmeti
• İlaç/tıbbi sarf malzeme gönderimi
• Evde bakım hizmetleri
• Eve hemşire gönderimi
• Ameliyat sonrası bakıcı hizmeti
• Doğum sonrası bakım hizmeti

Birden fazla sözleşmeniz olması durumunda…

İşverene vergi avantajı sağlıyor!

Birikiminiz EGM gözetiminde!

Eşiniz veya çocuğunuz da faydalanabiliyor.